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Muchos inversores establecerán un IRA tradicional o Roth como una forma de ahorrar para la jubilación. Actualmente, los inversores menores de 50 años pueden contribuir hasta $6,000 al año en un IRA. Mientras que aquellos mayores de 50 años pueden contribuir hasta $6,600 por año. Los inversores que han estado contribuyendo a un IRA durante años o incluso décadas pueden descubrir que han acumulado cientos de miles de dólares invertidos en una cartera tradicional que consiste en acciones, bonos y fondos mutuos.
Los inversores a menudo no se dan cuenta de que al mover sus fondos IRA a un IRA autodirigido, pueden diversificar sus carteras de jubilación invirtiendo en clases de activos alternativos, incluyendo pero no limitado a bienes raíces. Las personas que han estado invirtiendo dinero en cuentas de jubilación y, por lo tanto, no tienen efectivo disponible para invertir en oportunidades inmobiliarias, a menudo encuentran que esta es una forma atractiva de invertir en bienes raíces. Además, utilizar un IRA autodirigido para invertir en bienes raíces ofrece importantes beneficios fiscales.
Siga leyendo para obtener más información sobre cómo invertir en bienes raíces usando su IRA. Un vehículo a menudo pasado por alto para invertir en bienes raíces.
¿Qué es una cuenta IRA autodirigida?
A diferencia de las cuentas IRA tradicionales y Roth, en las que un asesor financiero o administrador de patrimonio realiza la asignación en nombre de los inversores. Una SDIRA le da a los inversores un control total sobre cómo invertir. Las inversiones disponibles para aquellos que utilizan una SDIRA también tienden a ser más abarcadoras. Especialmente en comparación con los puestos a disposición por los custodios tradicionales de IRA.
Usando una SDIRA, un inversor puede autodirigir los fondos de jubilación hacia inversiones alternativas como bienes raíces. Cualquier ingreso generado al invertir en inversiones alternativas se devuelve a la SDIRA. Luego continúa creciendo con impuestos diferidos tal como lo haría en una cuenta IRA tradicional o Roth.
El proceso paso a paso para invertir en bienes raíces con su IRA
01 Identificar un custodio de SDIRA
Alguien que quiera invertir en bienes raíces utilizando su IRA deberá transferir esos fondos a una cuenta SDIRA con un custodio de SDIRA. Algunos custodios de SDIRA están creados específicamente para gestionar inversiones en activos alternativos. Algunos de ellos contarán con plataformas específicas para facilitar especialmente la inversión en bienes raíces. Identifique varios custodios de SDIRA, compárelos y luego determine cuál es el adecuado para sus objetivos de inversión específicos.
03 Determine cómo se asignarán los fondos SDIRA
Hay algunas formas de asignar fondos al pasar de una IRA normal a una SDIRA. Alguien podría optar por liquidar todos los activos antes de transferir fondos de una cuenta a otra, especialmente si planea reinvertir una parte sustancial de esos fondos en bienes raíces inmediatamente después de la transferencia.Otra opción es transferir fondos de una cuenta a otra, manteniendo las inversiones tal como están (es decir, sin liquidar, sino simplemente trasladar, manteniendo las posiciones existentes). Esta estrategia es mejor para alguien que está interesado en invertir en bienes raíces pero que aún no ha identificado una oportunidad específica y quiere que sus fondos permanezcan invertidos mientras tanto.Una vez que los fondos se hayan reinvertido, el inversor querrá decidir qué parte de sus fondos, si corresponde, invertirá en inversiones alternativas como bienes raíces.
05 Haga que el custodio de SDIRA facilite la transacción
Después de decidir qué inversión inmobiliaria desea realizar, la SDIRA solicitará copias de toda la documentación pertinente, incluido el acuerdo de suscripción, el memorando de colocación privada y otra documentación legal. El patrocinador habrá proporcionado todo esto al inversor. Luego, el inversor solicita al custodio de SDIRA que invierta efectivo de su SDIRA en ese acuerdo. El proceso suele tardar menos de unas pocas horas en completarse la transacción.
02 Facilite la transferencia de una cuenta tradicional a SDIRA
El paso que tiene el plazo más largo (generalmente de 3 a 5 días hábiles) es transferir fondos de su cuenta IRA existente al custodio de su nueva cuenta SDIRA. El custodio de SDIRA podrá ayudar a facilitar este proceso. Nota: para alguien que busca una inversión inmobiliaria específica y que puede necesitar actuar rápidamente, es importante comenzar este paso lo antes posible para garantizar que los fondos se hayan movido y el área disponible para invertir antes de la fecha límite de la oferta inmobiliaria.
04 Identificar la inversión inmobiliaria
Una vez que los fondos se han transferido a una SDIRA, están disponibles para invertir en bienes raíces. Si el inversor aún no lo ha hecho, este es el momento adecuado para empezar a realizar la debida diligencia sobre los patrocinadores y las diversas oportunidades de negocio.
06 Administre y controle su inversión
La mayoría de los custodios de SDIRA tienen un portal en línea que facilita a los inversores iniciar sesión y realizar un seguimiento de sus inversiones, incluidas las inversiones inmobiliarias. Este portal le permitirá ver el valor de su activo, los pagos que regresan a la cuenta (es decir, distribuciones de flujo de efectivo) y métricas relacionadas con la tasa de rendimiento. En este punto, todo lo que un inversor debe hacer es gestionar y controlar su inversión. El resto ya está hecho.
Los beneficios de invertir en bienes raíces a través de una IRA autodirigida
Hay muchas razones por las que alguien querría convertir su IRA tradicional o Roth en una IRA autodirigida con un custodio de activos alternativo. Es decir, hacerlo permite al inversor tomar control sobre cómo se dirigen sus inversiones, lo que a su vez le permite invertir en una variedad de activos alternativos, incluidos los bienes raíces.
A continuación se ofrece una descripción más detallada de los numerosos beneficios asociados con la inversión en bienes raíces a través de una IRA autodirigida.
La capacidad de tomar el control de sus inversiones
Por lo general, tanto las IRA tradicionales como las Roth son administradas por una empresa o proveedor de planes que, con el aporte de algunos inversionistas, decide en qué acciones, bonos y fondos mutuos invertir en nombre de ese inversionista. Las opciones de inversión generalmente se limitan a inversiones "tradicionales", como acciones que cotizan en bolsa. Pocos ofrecen la posibilidad de invertir en inversiones alternativas, como metales preciosos, sociedades limitadas de petróleo y gas, propiedad intelectual y bienes raíces.
Las IRA autodirigidas son más flexibles y brindan a los inversores un mayor control sobre sus carteras de inversiones. Con una IRA autodirigida, el inversor puede decidir exactamente cómo asignar su capital, que puede incluir inversiones en acciones tradicionales pero también inversiones alternativas como bienes raíces. En lugar de que el custodio de la IRA dicte cómo se realizan las inversiones, el inversionista guía al custodio de la IRA e indica cómo quiere que se invierta su cartera.
Para alguien que busca invertir en bienes raíces, una IRA autodirigida le permite participar o no participar como lo desee. Pueden usar su SDIRA para comprar y renovar propiedades con sus ahorros para la jubilación, y luego alquilarlas o venderlas para obtener ganancias, en las que los rendimientos luego se devuelven a la IRA. Alguien que quiera adoptar un enfoque más pasivo en la inversión inmobiliaria puede utilizar su SDIRA para invertir en un sindicato, una sociedad inmobiliaria o un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT) no negociable. El uso de una SDIRA proporciona una flexibilidad extrema para quienes buscan invertir en bienes raíces.
Diversificando su cartera de inversiones
Durante mucho tiempo se ha alentado a los inversores a diversificar sus carteras de jubilación, pero para la mayoría, esto suele significar diversificarse en alguna asignación de acciones, bonos y fondos mutuos. Para lograr una verdadera diversificación, un inversor podría considerar utilizar una SDIRA para ir más allá de las acciones tradicionales que cotizan en bolsa agregando inversiones alternativas a su cartera. Una SDIRA es generalmente la única forma de utilizar una cuenta IRA para invertir en inversiones alternativas, como bienes raíces.
Los bienes raíces, una clase de activo que de otro modo sería ilíquida, no experimenta los mismos flujos y reflujos dramáticos que el mercado de valores y, por lo tanto, brinda estabilidad a los inversionistas durante períodos de agitación en el mercado.
Cualquier cuenta de jubilación similar a una IRA se puede transferir a una SDIRA
Un error común es creer que sólo una IRA tradicional o Roth puede convertirse en una IRA autodirigida. También se pueden incorporar otras formas de cuentas de jubilación a una SDIRA, incluidas aquellas que trabajaron para el gobierno federal y tienen un plan de ahorro de ahorro (TSP), o que trabajaron para una organización sin fines de lucro y tienen un plan 403b o 457a. La mayoría de las formas de planes de compensación diferida generalmente son elegibles para incorporarse a una SDIRA, lo que hace que esta opción sea atractiva para todos los inversores, independientemente de su carrera o profesión.
El ingreso generado en una SDIRA crece libre de impuestos
Uno de los principales beneficios de invertir en bienes raíces a través de una SDIRA es que cualquier ingreso generado por esa propiedad, ya sea flujo de efectivo o ingresos por ventas, se redirige nuevamente a la IRA y se considera exento de impuestos. En una SDIRA que se transfirió de una IRA tradicional, los ingresos seguirán aumentando con impuestos diferidos. Si la SDIRA se transfirió de una Roth IRA, los ingresos que regresan a esa SDIRA estarán cien por ciento libres de impuestos al momento del retiro, suponiendo que el inversionista espere hasta la edad de calificación (actualmente 59 años).
Debido a que los ingresos generados en una SDIRA crecen libres de impuestos, los inversores pueden acumular intereses más rápido que si invirtieran en activos alternativos fuera de una SDIRA. Esto significa que alguien que invierte sabiamente puede alcanzar sus objetivos de jubilación en menos tiempo porque paga menos impuestos cada año.
Características clave de invertir en bienes raíces utilizando una SDIRA
- Los inversores deben mantenerse a distancia de la inversión. Invertir en bienes raíces utilizando una SDIRA requiere que el inversionista utilice un custodio externo. El título de la propiedad (o acciones de LP si se invierte en una sindicación) técnicamente estará en manos del custodio de la SDIRA para beneficio del inversor. Las reglas también estipulan que la propiedad se usa únicamente como inversión; no puede usarse como segunda residencia, casa de vacaciones, hogar para sus hijos o para su negocio, por ejemplo.
- Los inversores son responsables de llevar a cabo su propia diligencia debida. Mientras que un custodio de una IRA tradicional o una Roth IRA probablemente habrá realizado una investigación sobre las inversiones antes de invertir el dinero de su cliente, alguien que utiliza una IRA autodirigida para invertir debe realizar su propia diligencia debida sobre los patrocinadores de bienes raíces y las oportunidades de negocios individuales.
- El custodio alternativo de activos no necesita tener una relación preexistente con el patrocinador. Un error común es que el custodio de SDIRA lo limitará a invertir con ciertos patrocinadores inmobiliarios; ese no es el caso. Al invertir a través de una SDIRA, un inversionista puede decidir exactamente en qué acuerdos o fondos inmobiliarios invertir. Brindan orientación al custodio y el custodio, suponiendo que toda la documentación esté en su lugar, facilitará esa transacción en nombre del inversionista. Esto se debe a que el custodio no actúa en calidad de asesor; simplemente están dirigiendo fondos según lo solicitado por el inversor.
- Todos y cada uno de los ingresos generados por la inversión deben regresar a la IRA. A diferencia de la propiedad directa de bienes raíces, cualquier ingreso (flujos de efectivo, ingresos por ventas, etc.) de una inversión realizada utilizando una SDIRA debe regresar a la cuenta SDIRA para preservar el estado de impuestos diferidos de los ingresos.
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Trabajar con un custodio de SDIRA de terceros
La mayoría de las instituciones financieras ofrecen una IRA autodirigida, a veces denominada opción autodirigida. Esto generalmente permite que alguien se autodirija a acciones, fondos mutuos y ETF. Sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras exigen que los inversores se autodirijan a inversiones tradicionales relacionadas con el mercado de valores. Esto se debe a que las instituciones financieras generalmente reciben una compensación en función de un porcentaje de los activos que administra. Si alguien elige autodirigirse a activos alternativos que no cotizan en bolsa, la compensación del asesor financiero disminuye.
Para invertir en bienes raíces utilizando una IRA autodirigida. Deberá transferir su IRA a un custodio de activos alternativo. A través de estos proveedores, las personas no solo pueden autodirigirse, sino que también pueden autodirigirse a activos alternativos como bienes raíces. Un custodio de activos alternativo generalmente cobrará una tarifa fija. Por ejemplo $400-500 por año. Para los inversores que eligen auto-dirigir sus propias inversiones.
¿Pagará impuestos al transferir sus fondos a un SDIRA? (¡No!)
Una de las mayores dudas que tienen las personas al transferir dinero de un IRA tradicional o Roth a un SDIRA es el temor de que esto provoque algún tipo de evento impositivo. Este es un miedo infundado. Las personas no tienen que pagar impuestos al transferir fondos de un IRA a un SDIRA. No se considera hecho imponible. Esto significa que la transferencia de la cuenta a la SDIRA mantendrá su valor intacto, sin multas ni impuestos.
¿Es adecuado para usted invertir en bienes raíces a través de una SDIRA?
Si bien las SDIRA siguen siendo atractivas para quienes buscan invertir en bienes raíces. Ellos no son para todos. Las personas pueden tener un control completo de sus inversiones cuando usan un SDIRA. Sin embargo, no todos los inversores quieren asumir esa responsabilidad.
Algunos inversores simplemente preferirían «configurarlo y olvidarlo» simplemente teniendo un administrador de dinero que dirija sus inversiones. En cuyo caso, una SDIRA generalmente no es la opción adecuada para ellos. Estos inversores suelen ser conscientes de que su cartera está mayoritariamente invertida en acciones relacionadas con el mercado de valores. Con esto entienden que existe un riesgo inherente asociado a la volatilidad del mercado.
Para las personas que pueden soportar ese riesgo y que desean adoptar un enfoque de no intervención en sus inversiones. Trabajar con un asesor financiero tradicional podría ser el enfoque correcto.
Por otro lado, aquellos que buscan tomar un mayor control sobre sus cuentas de jubilación, especialmente para aquellos que buscan diversificarse en clases de activos alternativos como bienes raíces, definitivamente vale la pena considerar una SDIRA (Cuenta de jubilación individual autogestionada).
SDIRA no es un enfoque de todo o nada
Invertir en una SDIRA no necesita ser un enfoque de todo o nada. Alguien puede mantener una parte, incluso la mayoría, de sus fondos invertidos en acciones, bonos y acciones tradicionales. Las personas pueden optar por transferir solo una parte de su dinero a una SDIRA para invertir en activos alternativos. Además, podrían optar por transferir toda su cuenta a una SDIRA, manteniendo la mayoría de sus activos actuales tal como están, mientras liquidan solo una fracción para invertir en bienes raíces. Al mover fondos a una SDIRA ahora, le brinda al inversionista la flexibilidad de invertir en activos alternativos cuando se sienta cómodo haciéndolo.
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