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Muchos inversores potenciales de bienes raíces quieren establecerse en la industria pero no están seguros por dónde empezar. Históricamente, el mercado de bienes raíces comerciales ha tenido barreras de entrada muy altas. Los costos de capital iniciales pueden ser elevados, por lo que la compra de una propiedad en su totalidad a menudo no es factible para muchos.
Además, aquellos que invierten encontrarán que las inversiones en bienes raíces son ilíquidas. Los bienes raíces no se pueden comprar y vender con la misma facilidad que las acciones, los bonos y otros tipos de valores. Por lo tanto, los inversores que sí tienen efectivo a mano a menudo dudan en invertir en bienes raíces comerciales. Simplemente por temor a que no puedan acceder a esos fondos para otros fines si es necesario.
Para estos inversores, una excelente alternativa es considerar invertir en bienes raíces utilizando sus cuentas de jubilación. La mayoría de las personas ni siquiera saben que esta es una opción. Sin embargo, hay muchos beneficios al invertir a través de una cuenta de jubilación.
Por ejemplo, más fondos de jubilación restringen la retirada de fondos antes de la edad de jubilación. Esto significa que estos fondos ya son ilíquidos (a menos que un inversor quiera pagar altas penalizaciones por retiro anticipado).
En este artículo, analizamos cuatro formas de invertir en bienes raíces utilizando tus cuentas de jubilación.
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Considera un préstamo contra tu 401k
¿Qué es una 401K?
Un 401k es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Permite a los empleados dedicar un porcentaje de sus ingresos antes de impuestos a una cuenta de jubilación. A partir de 2021, el IRS limita las contribuciones individuales a $19,500 al año. O un adicional de $6,500 al año para aquellos mayores de 50 años.
A veces, el empleador realizará una contribución coincidente hasta un cierto porcentaje o umbral. El proveedor del plan 401k del empleador permite a los inversores seleccionar entre una variedad de vehículos de inversión. Tales como acciones, bonos, fondos mutuos y efectivo.
Dependiendo del proveedor del plan 401k, las personas pueden tomar un préstamo contra su 401k. El IRS permite a los individuos tomar prestados hasta $50,000 o la mitad del saldo de su cuenta 401k (lo que sea menor). Luego puedes usar este préstamo para invertir en bienes raíces.
Estipulaciones al usar 401K
Por supuesto, al pedir prestado contra tu 401k hay reglas que seguir. Por ejemplo, debes reembolsar el préstamo dentro de cinco años para mantener los fondos libres de impuestos.
Además, debe pagar el préstamo con intereses. Un monto que generalmente está en o justo por encima de la tasa de interés preferencial. Sin embargo, usted pagará ese interés de vuelta a su 401K. Esto significa que el prestatario esencialmente se está pagando a sí mismo el interés, ya que volverán a invertir esos fondos en el plan 401K.
A diferencia de los intereses pagados en hipotecas tradicionales, los intereses pagados en préstamos 401k no son deducibles.
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Aprovecha el principio de tu Roth IRA para invertir en bienes raíces.
Es importante hacer una distinción entre las inversiones en un 401k o IRA tradicional y un Roth IRA. Con la primera, las contribuciones se realizan utilizando dólares antes de impuestos. Al hacerlo, se reduce efectivamente el ingreso bruto ajustado de un individuo, lo que puede reducir su carga tributaria total cada año.
Roth IRA
Por otro lado, se usan dólares después de impuestos para hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA. Por lo tanto, el IRS permite a las personas retirar el capital de sus cuentas Roth IRA para cualquier propósito sin enfrentar multas, penalizaciones o impuestos posteriores.
Esto convierte a una Roth IRA en una gran opción para aquellos que han estado invirtiendo en una Roth IRA durante años. La parte de «años» es importante. Esto se debe a los límites de las contribuciones de Roth IRA. A partir de 2021, el límite de contribuciones de Roth IRA establecido por el IRS es de $6,000 por año. O $7,000 para aquellos de 50 años o más.
Esto significa que alguien que quiera invertir $50,000 en un acuerdo de bienes raíces comerciales utilizando su Roth IRA tendría que haber estado invirtiendo en un Roth IRA durante al menos 8.5 años hasta ese momento. Esto también supone que han alcanzado la contribución máxima anual permitida en su cuenta de Roth IRA cada año.
Para ser claro: los individuos no pueden retirar ninguno de los ingresos o ganancias que hayan obtenido en su Roth IRA. Hacerlo desencadenará tanto impuestos como multas. Solo se pueden retirar las contribuciones principales de un Roth IRA.
Existe una excepción a esta regla: los individuos pueden retirar hasta $10,000 en contribuciones principales e intereses de su Roth IRA. Únicamente con el propósito de invertir en una residencia principal. Esto es diferente a invertir en bienes raíces comerciales, por lo que se aplican reglas diferentes.
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Invierta en bienes raíces a través de un IRA autodirigido.
Aunque técnicamente es posible invertir en bienes raíces utilizando un 401k o Roth IRA. En realidad, la mayoría de las personas utilizan un enfoque diferente para invertir en bienes raíces utilizando sus cuentas de jubilación. Utilizan un «IRA autodirigido» o SDIRA.
En resumen, un IRA autodirigido brinda a las personas una mayor autonomía sobre cómo, cuándo y dónde pueden invertir sus ahorros de jubilación. A diferencia de los IRA o 401k tradicionales, que tienden a limitar y prescribir cómo invierten las personas. (es decir, en acciones tradicionales, bonos y otras acciones públicamente negociables), un SDIRA abre la puerta a una variedad de alternativas de inversión. A través de un SDIRA, las personas pueden invertir en bienes raíces, capital privado, metales preciosos, criptomonedas y más.
Para comenzar, una persona primero debe transferir su 401k o IRA existente a un SDIRA. Esto solo se puede hacer con planes 401k de empleadores anteriores, no con planes 401k actuales (la mayoría de las personas han cambiado de trabajo una o dos veces y tienen varios planes para transferir o consolidar).
El nuevo custodio del SDIRA puede ayudar a facilitar esta transferencia y proporcionar la documentación necesaria.
Nota: no todos los proveedores de SDIRA permiten a las personas invertir en bienes raíces. Por lo tanto, es importante asegurarse de que el SDIRA que elija ofrezca la inversión en bienes raíces como una opción. Debería considerar ciertos proveedores de SDIRA que estén explícitamente configurados para ayudar a facilitar inversiones en bienes raíces.
Una vez que transfiera fondos a una cuenta SDIRA, puede utilizarlos para invertir en bienes raíces. Sin embargo, debe tener en cuenta que hay varios matices asociados con la inversión en bienes raíces a través de un SDIRA. Esto es lo que los inversores necesitan saber:
- El custodio del SDIRA no proporcionará orientación sobre las inversiones en bienes raíces. Por lo tanto, depende del inversionista individual realizar su debida diligencia en los posibles acuerdos de bienes raíces.
- Los inversores deben mantener una distancia de «longitud de brazo» del activo. En otras palabras, no se puede vivir o administrar activamente la propiedad. Es necesario contratar a un tercero para administrar la propiedad en su nombre.
- Solo se puede utilizar la propiedad con fines de inversión y no como residencia principal, casa de vacaciones, para su negocio, etc.
- El IRS prohíbe que las «personas descalificadas» participen en cualquier inversión de bienes raíces en SDIRA. Las personas descalificadas incluyen cónyuges, miembros de la familia, proveedores de servicios del plan y fiduciarios, y cualquier entidad (corporación, sociedad, etc.) en la que posea al menos el 50% de las acciones con derecho a voto. La participación de una «persona descalificada», como la compra de una propiedad de inversión a un miembro de la familia, resultará en que la inversión sea considerada una «transacción prohibida». Las transacciones prohibidas pueden resultar en la venta forzada de activos y en impuestos y/o multas elevadas.
- El custodio de la SDIRA mantendrá el título de propiedad de cualquier propiedad de inversión, no el individuo. Sin embargo, se mantendrá en nombre del individuo.
- Esto es para asegurar que el inversor mantenga una distancia de longitud de brazo en todo momento.
- Si un individuo compra bienes raíces directamente a través de una SDIRA (en lugar de usar su SDIRA para invertir en una sindicación o un fondo). El titular de la cuenta querrá tener suficientes reservas reservadas para financiar reparaciones y mantenimiento. La SDIRA también debe financiar estos gastos como propietario de la propiedad.
- El ingreso generado a partir de una inversión en bienes raíces, incluyendo el flujo de caja mensual y los ingresos de la venta. Para mantener su estado de diferimiento de impuestos, debe devolverse a la cuenta de la SDIRA. Esto significa que un individuo no puede embolsar sus ganancias como podría hacerlo con una inversión inmobiliaria tradicional (no SDIRA).
- El uso de apalancamiento puede crear potencialmente problemas fiscales. El IRS prohíbe que los titulares de cuentas SDIRA garanticen personalmente los préstamos asociados con sus cuentas de inversión. Los préstamos sin recurso pueden ser una opción. Sin embargo, esto también puede activar las reglas de «ingreso imponible no relacionado» (UBTI) que tienen sus propias implicaciones fiscales.
- Debido a que una SDIRA no está obligada a pagar impuestos. Los inversores no se beneficiarán de las ventajas fiscales tradicionales (por ejemplo, depreciación) asociadas con la propiedad de inversión.
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Use su cuenta(s) de jubilación para comprar acciones de un Fondo de Inversión Inmobiliario Cotizado (REIT).
Aquellas personas que deseen adentrarse gradualmente en el mundo de los bienes raíces pueden considerar una cuarta opción. Usando su cuenta de jubilación para comprar acciones en un Fondo de Inversión Inmobiliario Cotizado (REIT). Los REIT son empresas que cotizan y no cotizan en bolsa y que poseen diversos activos inmobiliarios.
Algunos REITs están especializados y se centran en invertir en tipos particulares de productos (por ejemplo, retail, multifamiliar, industrial). O en geografías específicas (por ejemplo, Noreste, Medio Oeste, Sureste). Cuando se invierte en un REIT, la persona está invirtiendo en acciones de la compañía que posee bienes raíces, no en los activos de bienes raíces reales propiedad de esa compañía.
Se puede invertir en REITs con bastante facilidad utilizando los tradicionales 401K y IRA. Alguien que convierte su cuenta de jubilación en una SDIRA puede realizar tanto inversiones directas en bienes raíces como inversiones en REITs.
Beneficios de invertir en REIT
La principal ventaja de invertir en REITs es que ofrecen la mayor flexibilidad y liquidez. Existen barreras de entrada muy bajas. Los individuos pueden comprar acciones individuales por menos de $100 cada una y pueden seguir invirtiendo a su ritmo según tengan fondos disponibles.
Además, el bajo mínimo de inversión permite a las personas invertir en varios REITs si así lo desean. Esta es una forma de mitigar el riesgo al invertir en una sola clase de activos.
En cuanto a la liquidez, las acciones de REIT se pueden comprar y vender fácilmente. A diferencia de una inversión más sustancial en una sindicación, fondo o bien raíz de propiedad individual. Puede liquidar las acciones de REIT sin penalización, al igual que vendería otras acciones y bonos.
Razones para Invertir en Bienes Raíces con tu Cuenta de Retiro
Como se mencionó anteriormente, la forma más popular de aprovechar la jubilación. Hay muchas razones por las que los inversores deberían considerar utilizar su(s) cuenta(s) de jubilación para comprar una propiedad de inversión. Estas razones incluyen:
Más control sobre las decisiones de inversión.
Como se mencionó anteriormente, los planes de 401k y de IRA tradicionales limitan a los individuos a ciertos vehículos de inversión. A su vez, muchas personas encuentran que sus carteras de jubilación están abrumadoramente concentradas en acciones y bonos. Cuando transfieres estas cuentas a una SDIRA, te brinda más flexibilidad para asignar tus fondos de jubilación en bienes raíces y otras opciones.
Mayor diversidad de la cartera.
La mayoría de los asesores de jubilación instan a las personas a concentrar la mayoría de sus inversiones en alguna combinación de acciones, bonos, acciones y efectivo. Pocas personas invierten dinero en clases de activos alternativos porque ven estas inversiones como más riesgosas. A su vez, un inversor está poniendo su cartera en riesgo ante las fluctuaciones diarias del mercado de valores, que a veces pueden ser dramáticas.
Esto es especialmente arriesgado para los inversores que planean retirarse en un futuro cercano. Si el mercado de valores se desploma, el valor de sus cuentas de jubilación se desplomará y estos inversores pueden no tener el tiempo suficiente para recuperar esas pérdidas antes de su fecha prevista de jubilación. Invertir en bienes raíces es una excelente manera de diversificar lejos de la volatilidad que a menudo se encuentra en las acciones, bonos y acciones tradicionales.
Capacidad para obtener ingresos libres de impuestos.
Las inversiones de SDIRA en bienes raíces generan ingresos libres de impuestos que se devuelven a la cuenta de SDIRA. Estos fondos pueden ser reinvertidos una y otra vez, lo que ayuda a los inversores a hacer crecer sus carteras más rápidamente que si estuvieran ganando menos ingresos totales después de impuestos.
Conclusión
Si bien puede parecer poco convencional invertir en bienes raíces utilizando sus cuentas de jubilación, en realidad es más común de lo que podría pensar. Los inversores han estado haciendo esto durante décadas.
¿Es usted un inversor que quiere tomar el control de su futuro financiero? Considere invertir en bienes raíces hoy. Bienes raíces son una forma comprobada de generar ingresos pasivos y proteger la riqueza contra las fluctuaciones económicas. Además, hacerlo a través de una cuenta de SDIRA permite a los inversores obtener un crecimiento libre de impuestos que puede afectar significativamente su riqueza futura.
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